Por qué la ejecución del cumplimiento normativo es compleja en Norteamérica (NORAM)
Norteamérica combina marcos regulatorios maduros con una supervisión en evolución sobre los activos digitales, una protección de datos centrada en la privacidad y una aplicación cada vez más estricta de las obligaciones AML/CFT por parte de autoridades federales y estatales.
Panorama regulatorio de Estados Unidos
Marco federal de AML/CFT
- FinCEN: Informes BSA/AML (SARs, CTRs), titularidad real (CDD Rule), intercambio de información 314(a).
- OFAC: Control de sanciones y su aplicación; debida diligencia en banca corresponsal.
- Reguladores bancarios federales: OCC, Reserva Federal, FDIC — supervisión prudencial.
- SEC & CFTC: Supervisión de valores y derivados; jurisdicción sobre criptoactivos.
Privacidad y protección de datos
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Marcos estatales (California CPRA, Virginia CDPA, Colorado CPA).
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Requisitos sectoriales específicos (GLBA para instituciones financieras).
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Regulaciones sobre datos biométricos (Illinois BIPA, Texas, Washington).
Regulación emergente de activos digitales
- GENIUS Act (fase de implementación) Marco para emisores de stablecoins que exige: Programas KYC, Customer Identification Programs (CIP), Diligencia debida basada en riesgo (CDD/EDD), Monitoreo de transacciones, Presentación de SAR, Cumplimiento AML/sanciones bajo la Bank Secrecy Act (Pendiente de aprobación final en el Congreso)
- Licencias de transmisores de dinero estatales Requisitos diversos según estado para servicios de pago y exchanges de criptomonedas.
- Supervisión de criptoactivos Marcos en evolución para custodia de activos digitales, trading y protocolos DeFi.
Panorama regulatorio de Canadá
Marco federal de AML/CFT
- FINTRAC: Aplicación de la Proceeds of Crime (Money Laundering) and Terrorist Financing Act (PCMLTFA).
- OSFI: Supervisión prudencial por parte del Office of the Superintendent of Financial Institutions.
- Identificación y verificación del cliente: Enfoque basado en riesgos con requisitos de documentos de identidad.
- Titularidad real: Umbral del 25 % o determinación por control.
Cumplimiento centrado en la privacidad
- PIPEDA: Personal Information Protection and Electronic Documents Act.
- Requisitos de consentimiento explícito para el tratamiento de datos.
- Aplicación y orientación por parte del Privacy Commissioner.
Principales desafíos de cumplimiento normativo en la región
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Diligencia debida reforzada para clientes de alto riesgo
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Presiones de de-risking en la banca corresponsal
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Inteligencia frente a ciberamenazas y reporte de incidentes
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Marcos en evolución para activos digitales y stablecoins
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Equilibrio entre las normas federales de FinCEN/OFAC y los regímenes estatales de transmisores de dinero
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Cumplimiento de privacidad en múltiples jurisdicciones estatales
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Certificación de titularidad real (Regla CDD de FinCEN)
Soluciones de Facephi para Norteamérica
Flexibilidad regulatoria para jurisdicciones complejas
Facephi apoya a las instituciones norteamericanas en la navegación de requisitos federales y estatales multilayer, con soluciones biométricas centradas en la privacidad y capacidades integrales de AML/CFT.
Portafolio de soluciones
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Verificación de identidad digital: Autenticación de documentos para identificaciones de EE. UU. y Canadá, pasaportes y credenciales emitidas por estados.
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Autenticación biométrica: Reconocimiento facial, huella dactilar y biometría de voz compatibles con las leyes estatales de protección de datos biométricos.
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Screening AML: Integración con listas de sanciones de FinCEN y OFAC, screening de PEPs y medios adversos.
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Monitoreo de transacciones: Automatización de SAR/CTR, verificación de titularidad real.
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Preparación para GENIUS Act: Soluciones de cumplimiento para emisores de stablecoins.
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Cumplimiento estatal: Requisitos para licencias de transmisores de dinero y programas AML específicos por estado.
CANADÁ - Análisis profundo de mercado prioritario
Excelencia en cumplimiento FINTRAC y PCMLTFA
Marco regulatorio
- Supervisión y aplicación por parte de FINTRAC
- Protocolos de identificación y verificación del cliente
- Determinación de titularidad real (25 % o control)
- Screening de PEPs (domésticos, extranjeros y HIO – Jefes de Organizaciones Internacionales)
- Retención de registros (mínimo 5 años)
- Reporte de STRs (sin umbral) y LCTRs (más de 10.000 CAD)
Cumplimiento de privacidad
- Requisitos de protección de datos bajo PIPEDA
- Leyes de privacidad provinciales (Ley 25 de Quebec, BC PIPA)
- Consentimiento y seguridad para datos biométricos
Contexto de mercado
- Dominio de los “Big Five” (RBC, TD, Scotiabank, BMO, CIBC)
- Ecosistema fintech en crecimiento
- Desarrollo del marco de open banking
- Alta adopción de banca digital
Soluciones de Facephi en Canadá
- Verificación de documentos (IDs canadienses, pasaportes, credenciales provinciales)
- Autenticación biométrica conforme a PIPEDA
- Automatización de reportes FINTRAC (STRs, LCTRs)
- Screening de sanciones
- Generación de trazabilidad (audit trail) para exámenes de FINTRAC